不可小觑的计息频率决定投资回报的高低丨直播


ʱ䣺2019-06-14

  前天晚上,《我的财富计划》开了一场直播,厦门大学经济学院郭晔教授在直播间和大家一起聊了聊利率。

  不懂的人会觉得利率离日常生活太远,而懂的人则深知利率关系到生活的方方面面。郭晔老师的这场直播便让同学们成为了“懂的人”,大家纷纷留言“原来利率这么接地气”“以前买理财产品我还真没算过,现在知道了……”

  那么老师在长达两个小时的直播中到底分享了什么呢?小巴整理了其中的七个问题,满足一下你的好奇心。

  假如你去银行买理财产品,有两种供选择:A产品封闭期为半年,利率为4.6%,B产品封闭期为一年,利率为4.8%,请问你会选哪一种呢?

  这里就必须考虑到复利的问题。大家都知道,复利是指每期的利息计入本金并重复计息,所以每期的收益都会增加,在这个问题里,就可以做个简单的应用。A产品虽然利率比B产品低,但是封闭期只有半年,半年后取出来,就可以把利息一起算入本金,再进行下一个半年的投资,在一年中,可以利滚利滚两次,而B产品只能滚一次。

  对于投资者来说,这个问题足以让人打足一百分精神。在直播中,郭晔老师教给了大家一个非常简单的方法——72法则,利用这个法则可以快速计算资金翻倍所需时间。

  比如,你买了理财产品,银行承诺该产品的年化利率是6%左右,那么,利用这个公式即可算出,资金翻倍需要12年。

  很多人有这样的疑惑,我贷款的钱不多,结果一算,发现要还的利息接近本金甚至比本金还多,这一点在大额长期贷款中表现得尤为明显。这是为什么呢?

  首先要考虑到银行贷款的计息频率,银行贷款的利息是按照月来计算的,每月都要收取利息,所以年利率是6%,实际上就是月利率为6%/12=0.5%。

  其次要考虑贴现值的问题,按月利率0.5%计算,这个月的3000元,到了下个月就变成3015元,那么3015元贴现到这个月的贴现值就是3000元。

  结合这两点,我们可以反过来理解一下,假如你借了一笔贷款,每月需要还贷3000元,一共还30年,也就是360个月,一共要还90万元,那么现值是多少呢?

  第一,如果每个月的利息计入本金,在下个月继续算利息,那么你的利息就会不断增加,这就形成了利滚利,这就是很多人每月只还信用卡最低还款额,发现怎么也还不完的原因。

  第二,345445.com是每年计息、每季度计息还是每月计息呢?去银行贷款,银行给你的利率是年利率6%,但是如果贷款金额是100万元,会发现一年的利息超过6万元,因为贷款利息是按月计算的。

  首先看等额本金。假如贷款240万元,贷了20年,那么在未来的240个月里,每个月固定归还本金1万元。每年的利息则按未归还的本金为基础计算,因此每年所归还的本金相同,而利息会越来越少,这种方法会造成前期还款压力较大,而总的还款金额较少。

  第二种方式就是等额本息。用这种还款方式,在未来的240个月里面,每个月还的是等额的资金,而这资金里面包含了本金和利息。只是随着时间的推移,所还的相同金额中,本金的占比越来越高,利息占比越来越低。因此在前期主要还的是利息而不是本金,香港马会开奖结果直播!所以这种方式的总还款金额会大于等额本金。

  如何选择呢?对于参加工作不久的年轻人来说,建议选择等额本息,它可以减少前期的还款压力。而对于已经有经济实力的人来说,采用等额本金比较理想。在收入高峰期多还款,就能减少今后的还款压力,并通过提前还款等手段来减少利息支出。

  假如你年薪9万元,想要放弃工作去读2年MBA,学费是3万元/年,值不值得去读?

  成本是多少呢?这里要把贴现考虑进来。每年9万元机会成本和3万元学费,一共12万元,第一年的12万元折现到现在是多少呢?假如银行贷款利率是6%,那么就按照6%来计算折现:120000/(1+6%)=113207,用同样的计算方法得出第二年的12万元折到现在是106799元,那么成本就算出来了,是220006元。

  收益如何计算呢?假如你MBA毕业后还有30年的工作时间,那么就把这30年工作中因为读了MBA而增值的收益折现到今天,如果这个值远高于成本220006元,那么当然值得读。

  同样的思路可以运用到很多问题中,比如要不要开一家奶茶店,辞职做个小生意等。

  现在很多年轻人喜欢用贷款的方式去买价格昂贵的车,那值不值得去做呢?直播中郭晔老师给出了一个思路。

  假如车贷利率是6.5%,如果我用20万元全款买了,就失去了用这20万元去进行其他投资的机会;假如说其他投资机会的年化利率是8%,比贷款利率高,那么就建议用贷款买车。这就是为什么一定要用住房公积金贷款买房的原因,因为公积金贷款利率非常低,一定低于大多数投资的年化收益率,所以贷款更划算。

  总结一下就是:考虑贷款还是全款,就要比较贷款率和其他投资收益率的高低。888569搜码网贷款率更低,就可以考虑用贷款;贷款率更高,就不要用贷款。

  除了以上接地气的问题,在直播中老师还用利率思维回答了同学们提出的各种问题,比如“现在该投股票还是债券?该问朋友借钱还是银行借钱?保险收益率高于多少就可以考虑买……”。【点击此处,回看直播】。

  每一个经济学概念都不是停留在书本上的晦涩名词,就像利率一样,只有深入理解它,才能在生活中的各个方面运用利率思维,做出最佳选择。在投资理财中,这样的概念很多,技巧也很多,需要构建起系统的认知体系,才能在生活和投资中更加智慧和游刃有余。

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